Courtier indépendant en prêt immobilier

Chez Mon Courtier Français, les honoraires ne sont dus qu'au succès, une fois le prêt obtenu. La loi MURCEF interdit d'exiger un versement du particulier avant l'obtention du crédit. L'étude de dossier est gratuite et sans engagement. Honoraires dus seulement si le prêt est obtenu, montant écrit dans le mandat, selon votre dossier.

Un courtier présente votre dossier à plusieurs banques en parallèle, alors qu'en négociant seul, vous ne voyez en général qu'un ou deux établissements. La mise en concurrence porte sur le taux, les frais et l'assurance. Le courtier monte aussi le dossier et suit l'instruction jusqu'à l'offre. Le résultat dépend du profil, du projet et de la politique de chaque banque au moment du dépôt.

En 2026, le HCSF maintient un taux d'effort maximal de 35 % des revenus (charges d'emprunt, assurance comprise) et une durée maximale de 25 ans. Une tolérance de 2 ans s'applique lorsque l'entrée dans le logement est décalée par rapport à l'octroi du crédit, ce qui porte alors la durée à 27 ans, notamment en VEFA ou en construction. Les banques peuvent déroger à ces seuils pour jusqu'à 20 % de leur production trimestrielle : ce quota appartient à l'établissement, ce n'est pas un droit de l'emprunteur. Cadre officiel : mesure HCSF sur economie.gouv.fr, et notre guide des normes HCSF.

Le délai entre un dossier complet et l'édition d'une offre dépend de chaque banque et de la complexité du projet. Il n'est pas fixé par la loi et ne vaut pas accord. Une fois l'offre reçue, le délai légal de réflexion est de 10 jours francs : vous ne pouvez l'accepter qu'à partir du onzième jour. L'offre reste valable au moins 30 jours.

La pratique courante est de prévoir un apport qui couvre au moins les frais de notaire et de garantie, souvent de l'ordre de 10 % du projet. Certaines banques étudient des financements plus complets, y compris sans apport, selon le profil et leur politique du moment. Un financement à 110 % dépend du dossier. Vous pouvez estimer une mensualité via le simulateur, puis faire étudier le dossier.

Le PTZ est un prêt complémentaire sans intérêts, sous conditions de ressources et de projet, qui ne finance jamais seul l'achat. L'éligibilité dépend notamment du statut de primo-accédant (ou de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis deux ans), du type de logement et du zonage. Les plafonds et quotités évoluent : vérifiez les règles en vigueur sur service-public.fr. Le PTZ peut se combiner, sous conditions, avec d'autres aides comme le prêt Action Logement.

Oui, un courtier indépendant comme Mon Courtier Français peut accompagner un prêt immobilier entièrement à distance. Visio, téléphone et envoi sécurisé des pièces remplacent le rendez-vous en agence, sans changer le cadre réglementaire. Les banques instruisent sur pièces, pas sur le lieu du premier échange. Le détail du parcours est expliqué dans notre article Courtier en ligne à distance.

Un refus d'une banque n'empêche pas de présenter le dossier à un autre établissement. Les grilles d'octroi et les barèmes diffèrent d'une banque à l'autre ; un courtier peut reprendre le montage et cibler d'autres partenaires. Les motifs fréquents tiennent au taux d'effort, au reste à vivre, aux comptes ou à la nature du projet.

Un dossier type comprend l'identité, les justificatifs de revenus, les avis d'imposition, les relevés de compte, le projet immobilier et le détail des crédits en cours. Selon le cas, s'y ajoutent le compromis, les justifications d'apport et les pièces du bien. Un dossier complet accélère l'instruction ; la liste exacte dépend de votre situation et de la banque. Le courtier vous indique les pièces à rassembler après l'étude.