Prêt immobilier en CDD ou en intérim : comment une banque lit vos revenus

Réponse directe. Oui, un prêt immobilier en CDD ou en intérim peut être accordé. Aucune règle nationale ne l'interdit : c'est chaque banque qui décide si vos revenus sont assez réguliers pour durer. Ce qu'elle regarde d'abord, c'est votre historique de contrats et de missions sur plusieurs années, pas le contrat en cours.

Pourquoi un contrat court inquiète une banque

Un crédit immobilier se rembourse sur 15, 20 ou 25 ans. La banque se demande donc si le revenu présenté aujourd'hui sera encore là dans cinq ou dix ans. Avec un CDD ou des missions d'intérim, la fin du contrat est écrite d'avance. L'analyste ne peut pas s'appuyer sur la date de fin : il cherche d'autres preuves de continuité.

Le statut n'est pas sanctionné en soi. Beaucoup de salariés en contrat court travaillent sans interruption depuis des années, parfois avec des revenus supérieurs à ceux d'un CDI du même métier. Le travail du dossier consiste à rendre cette continuité visible.

Le revenu retenu : une moyenne, pas le dernier bulletin

En CDD comme en intérim, le salaire varie d'un mois sur l'autre. La plupart des banques reconstituent un revenu moyen à partir des derniers avis d'imposition, complétés par les bulletins récents. Le nombre d'années demandé dépend de l'établissement.

Deux points reviennent souvent dans l'analyse :

• les indemnités de fin de contrat ou de fin de mission. Elles font partie de la rémunération versée. Leur prise en compte dans le revenu retenu varie selon les banques ;
• les périodes sans contrat. Quelques semaines entre deux missions se lisent autrement qu'une interruption de plusieurs mois. Si une allocation chômage a été perçue, la banque le verra sur les relevés et les avis d'imposition : mieux vaut l'expliquer dans le dossier.

Un revenu moyen stable, voire en hausse, sur la période observée pèse plus qu'un bon mois isolé.

CDD, intérim, CDI intérimaire : trois lectures différentes

Le CDD. La banque regarde le nombre de contrats, leur durée, la continuité chez un même employeur ou dans un même secteur. Un CDD renouvelé dans la même structure raconte une autre histoire qu'une suite de contrats sans lien entre eux.

L'intérim en missions. Le dossier repose sur les relevés de missions et les attestations de l'agence ou des agences. Une même agence sur plusieurs années, ou un même métier qualifié, facilite la lecture.

Le CDI intérimaire. Le salarié signe un contrat à durée indéterminée avec l'entreprise de travail temporaire, et perçoit une rémunération entre deux missions. Pour une banque, ce contrat se rapproche d'un CDI classique, sous réserve de la période d'essai et de l'ancienneté. Si c'est votre cas, faites-le apparaître clairement : il est souvent confondu avec l'intérim classique.

Les contractuels de la fonction publique en CDD relèvent de la première catégorie. Les banques regardent alors la durée des contrats, leurs renouvellements et la perspective de CDI.

Ce qui rend un dossier en contrat court plus solide

• Un métier recherché. Soignant, métier du bâtiment qualifié, technicien, transport : un métier où l'on retrouve vite une mission rassure sur la continuité du revenu.
• L'ancienneté dans le secteur. Plusieurs années dans le même domaine, même chez des employeurs différents, montrent une trajectoire.
• Un co-emprunteur. Un second revenu, quel que soit son contrat, change la lecture du foyer. Les deux profils restent analysés ensemble.
• Un apport. Il réduit le montant emprunté et montre une capacité d'épargne. Son niveau attendu varie selon la banque.
• Des comptes bien tenus. Pas de découvert répété, pas de rejet de prélèvement, une épargne qui progresse. Sur un profil en contrat court, les relevés pèsent lourd.
• Un reste à vivre suffisant. Respecter 35 % ne suffit pas si ce qui reste après les charges est trop juste pour absorber un mois sans mission.

Pour un premier calcul de mensualité et d'endettement, utilisez le simulateur. Le résultat reste une estimation, pas une décision de la banque.

Les pièces à réunir

• les avis d'imposition des dernières années ;
• tous les contrats de travail ou relevés de missions sur la période, avec les attestations de l'agence d'intérim ;
• les bulletins de salaire récents ;
• les relevés de tous les comptes, y compris épargne, sur les derniers mois ;
• si vous avez perçu une allocation chômage, les attestations correspondantes ;
• le justificatif d'apport et de son origine ;
• les mêmes pièces pour le co-emprunteur.

Classez les contrats dans l'ordre chronologique, avec un court récapitulatif d'une page : employeur, dates, métier. Un analyste qui comprend votre parcours en deux minutes lit le dossier dans de meilleures conditions.

Attendre un CDI ou déposer maintenant

Si un CDI est annoncé à court terme, attendre la fin de la période d'essai simplifie en général l'instruction (voir notre article sur le prêt immobilier en CDI période d'essai). Si votre parcours en contrat court est long et régulier, rien n'oblige à attendre : un dossier bien présenté peut être étudié dès maintenant par les banques qui acceptent ce profil.

Le bon moment dépend aussi du projet. Un compromis signé avec une condition suspensive de prêt fixe un calendrier : dans ce cas, le dossier doit être complet dès le premier dépôt.

Le rôle d'un courtier indépendant

Je constitue le dossier une fois, je le présente aux établissements dont les critères correspondent à votre parcours, parmi 30 banques partenaires, et je compare les propositions (taux, durée, assurance, garantie). Dossier étudié et monté en moins de 48 h. Le suivi se fait à distance, partout en France.

Si une banque a déjà refusé, voir notre page prêt immobilier refusé. Pour le parcours complet d'un achat, voir prêt immobilier et les normes HCSF.

Honoraires dus seulement si le prêt est obtenu, montant écrit dans le mandat, selon votre dossier.

Sources

• Service-public.fr, « Je veux obtenir un crédit immobilier » (taux d'effort, durée, comparaison des offres)
• Haut Conseil de stabilité financière, mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers