Regroupement de crédits : mensualité plus basse, coût total plus élevé ? Le vrai calcul

Le regroupement de crédits se vend trop souvent sur une seule ligne : « mensualités réduites jusqu'à −60 % ». C'est vrai — et incomplet. Cette baisse vient presque toujours d'un allongement de la durée. Le coût total, lui, augmente. Un courtier IOBSP a l'obligation de vous le montrer. Voici le calcul, sans angle publicitaire.

Deux indicateurs, deux décisions

La mensualité dit si vous tenez le mois. Le coût total (intérêts + assurance + frais de dossier + garantie) dit ce que l'opération vous aura coûté le jour du dernier prélèvement. Une famille à 1 430 € de charges sur quatre crédits, passée à 850 € après regroupement, gagne 580 € de reste à vivre — c'est décisif si le budget craque. Elle remboursera plus d'intérêts si la durée s'allonge. Les deux phrases sont vraies en même temps.

Sur d'autres dossiers, la baisse constatée est plutôt de 20 à 40 %, ou de 30 à 60 % selon le mix de crédits. Ces fourchettes décrivent la charge mensuelle, jamais une remise sur le capital.

Le TAEG, pas le taux d'appel

Le taux nominal de l'offre de regroupement est un argument de vente. Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut l'assurance, les frais et la garantie. C'est le seul pourcentage qui permet de comparer deux organismes. Notre glossaire en donne la définition ; la Banque de France publie par ailleurs le taux d'usure, plafond légal du TAEG.

Comparer le TAEG du nouveau prêt au « taux moyen » de vos crédits en cours est un piège : un crédit renouvelable à taux élevé tirait la moyenne vers le haut, un prêt immobilier ancien à taux bas la tirait vers le bas. Le bon comparatif est en euros : intérêts restant dus aujourd'hui versus intérêts + frais du nouvel échéancier.

Ce qui gonfle le coût total

• La durée. Mécanique : plus d'annuités, plus d'intérêts. C'est le premier levier de la baisse de mensualité, donc le premier levier du surcoût.
• L'assurance emprunteur du nouvel encours, surtout sur un regroupement propriétaire avec garantie hypothécaire.
• Les frais de dossier du nouvel organisme et, le cas échéant, les frais de garantie (hypothèque ou caution).
• Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) des prêts soldés, plafonnées à six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû pour l'immobilier.

Un rachat « qui baisse la mensualité » en oubliant ces lignes n'est pas une offre, c'est une affiche.

Quand le surcoût total est rationnel

Trois situations, déjà décrites dans nos autres guides : la charge mensuelle menace l'équilibre du foyer ; le taux d'endettement vous ferme un projet nécessaire (santé, mobilité, maintien dans le logement) ; des crédits renouvelables à taux élevés peuvent être remplacés par un amortissable. Dans ces cas, payer plus d'intérêts au global pour éviter l'incident de paiement, le fichage ou un nouveau crédit encore plus cher n'est pas une erreur — c'est un arbitrage.

À l'inverse, regrouper pour « se faire plaisir » avec une trésorerie complémentaire alors que le budget tient, c'est souvent acheter du coût total. La rachat de crédit consommation et le regroupement avec hypothèque détaillent les mécaniques ; celui-ci pose la question du prix.

Ce que nous vous présentons avant signature

Deux colonnes, toujours. À gauche : vos échéances actuelles, capital restant dû, IRA estimées. À droite : nouvelle mensualité, nouvelle durée, TAEG, coût total, assurance. Vous voyez ce que vous gagnez chaque mois et ce que vous payez en plus sur la vie du crédit. L'étude reste gratuite. Si l'opération n'a d'intérêt que pour nous, nous vous le disons.

La durée maximale dépend du statut : 12 à 15 ans pour un locataire (conso seul), jusqu'à 25 ans — parfois 30 ans selon les organismes — pour un propriétaire avec garantie immobilière. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, plus le coût total monte. Nous simulons plusieurs durées, pas seulement la plus spectaculaire.