L'essentiel
- L'étude est gratuite : chez Mon Courtier Français, aucun honoraire n'est dû tant que le prêt n'est pas obtenu.
- Les honoraires de courtage se situent généralement entre 1 % et 1,5 % du montant emprunté, avec un plafond.
- La loi interdit formellement tout versement exigé d'un particulier avant l'obtention effective du prêt.
- Le courtier perçoit aussi une commission de la banque : elle doit vous être communiquée en toute transparence.
- Le vrai calcul se fait net : honoraires payés contre économies obtenues sur le taux, l'assurance et les frais annexes.
« Combien ça coûte, un courtier ? » C'est sans doute la question que l'on nous pose le plus souvent. Et c'est bien normal : avant de confier votre projet de financement à un professionnel, vous voulez savoir exactement ce que cela va vous coûter. Chez Mon Courtier Français, nous pratiquons une transparence totale sur nos frais. Voici tout ce que vous devez savoir.
Le principe : vous ne payez qu'en cas de succès
C'est le point fondamental à retenir : chez un courtier indépendant comme Mon Courtier Français, vous ne payez absolument rien tant que votre prêt n'est pas obtenu. Concrètement :
- L'étude de votre dossier est 100 % gratuite
- La comparaison des offres bancaires est gratuite
- Les négociations avec les banques sont gratuites
- Vous ne réglez les honoraires du courtier qu'à la signature de l'offre de prêt
Ce modèle de rémunération au succès est un gage de confiance : si le courtier ne trouve pas de financement satisfaisant, vous ne déboursez pas un centime. C'est aussi une motivation forte pour le courtier à défendre votre dossier au mieux.
Les deux sources de rémunération du courtier
1. La commission bancaire
Lorsqu'un courtier apporte un dossier à une banque et que le prêt est signé, la banque verse une commission au courtier. Cette commission est en moyenne de 0,5 % à 1 % du montant emprunté. Elle est payée par la banque, pas par vous. C'est un coût d'acquisition client pour la banque, au même titre que ses dépenses publicitaires ou ses agences physiques.
Important : cette commission ne renchérit pas votre taux. Au contraire, le taux négocié par un courtier est presque toujours inférieur à celui que vous obtiendriez en démarchant la banque en direct.
2. Les honoraires de courtage
En complément de la commission bancaire, le courtier peut facturer des honoraires directement à l'emprunteur. Ces honoraires varient selon les courtiers et la complexité du dossier :
- Forfait fixe : généralement entre 950 € et 2 500 € selon le montant emprunté et la complexité
- Pourcentage : certains courtiers facturent un pourcentage du montant emprunté (en général 1 %)
- Gratuit : certains courtiers en ligne ne facturent rien au client et se rémunèrent uniquement via la commission bancaire
Un courtier, c'est rentable ? Le calcul qui change tout
Au-delà du coût, la vraie question est : est-ce que faire appel à un courtier vous fait économiser de l'argent ? La réponse est presque toujours oui. Voici un exemple concret :
Exemple : emprunt de 250 000 € sur 20 ans
Sans courtier : vous obtenez un taux de 3,30 % auprès de votre banque.
- Mensualité : 1 424 €
- Coût total des intérêts : 91 760 €
Avec courtier : Mon Courtier Français négocie un taux de 2,95 % en mettant 3 banques en concurrence.
- Mensualité : 1 382 €
- Coût total des intérêts : 81 680 €
- Économie : 10 080 € sur la durée du prêt
Même en déduisant les honoraires du courtier, l'économie nette se chiffre en milliers d'euros. Et ce calcul ne prend pas en compte l'économie sur l'assurance emprunteur, que le courtier optimise également.
Les économies invisibles
Au-delà du taux, un bon courtier vous fait économiser sur :
- L'assurance emprunteur : en vous orientant vers une délégation d'assurance (Loi Lemoine), économie de 5 000 à 15 000 € sur la durée
- Les frais de dossier bancaire : souvent négociés à la baisse ou supprimés
- Les indemnités de remboursement anticipé : parfois supprimées grâce à la négociation
- Votre temps : en moyenne 15 à 20 heures de démarches économisées
Courtier indépendant vs franchise vs banque : quelle différence ?
Le courtier indépendant (comme Mon Courtier Français)
Il travaille pour VOUS, pas pour une enseigne. Il choisit librement ses partenaires bancaires et n'a aucune obligation de volume envers une banque en particulier. Ses conseils sont objectifs et dans votre intérêt exclusif.
Le courtier en franchise
Il appartient à un réseau (Cafpi, Meilleurtaux, Empruntis…). Il bénéficie de la notoriété de la marque mais doit respecter les accords commerciaux du réseau, ce qui peut limiter le choix des banques ou influencer les recommandations.
Le conseiller bancaire
Il ne représente qu'une seule banque et ne vous propose que les produits de son établissement. Il ne peut pas mettre en concurrence plusieurs offres pour vous obtenir le meilleur taux.
Quand faut-il contacter un courtier ?
Le plus tôt possible dans votre projet ! Idéalement :
- Avant même de visiter des biens : le courtier évalue votre capacité d'emprunt réelle et vous donne une fourchette de budget précise
- Avant de signer un compromis : pour avoir une idée fiable de votre financement et des conditions que vous pouvez obtenir
- Dès que vous avez signé le compromis : vous disposez en général de 45 à 60 jours pour obtenir votre prêt, le courtier optimise ce délai
N'attendez pas d'avoir un refus bancaire pour consulter un courtier. Plus tôt vous nous contactez, plus nous avons de marge pour optimiser votre dossier.
Questions fréquentes
Puis-je être facturé si le prêt n'aboutit pas ?
Chez Mon Courtier Français, non : nos honoraires sont exclusivement dus au succès, au déblocage des fonds. Au-delà de notre pratique, la loi est stricte pour tous : aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention effective du ou des prêts. Un professionnel qui réclamerait des frais en amont serait en infraction.
Le courtier est-il payé deux fois, par moi et par la banque ?
Il perçoit effectivement deux flux possibles : des honoraires de courtage à votre charge, et une commission versée par la banque qui accorde le prêt. Ce n'est pas un cumul caché : ces éléments doivent vous être communiqués en toute transparence, et ils figurent dans le mandat que vous signez. La question pertinente n'est pas le nombre de flux, mais le résultat net pour vous après négociation.
Comment savoir si le courtier m'a fait gagner de l'argent ?
Faites le calcul complet, pas seulement sur le taux. Additionnez : l'écart de taux obtenu par rapport à la meilleure offre que vous aviez vous-même, multiplié par la durée ; l'économie sur l'assurance emprunteur, souvent le poste le plus lourd ; les frais de dossier réduits ou supprimés ; les indemnités de remboursement anticipé supprimées. Retranchez les honoraires. Si le solde est négatif, le courtier ne vous a rien apporté — et nous vous le dirons franchement si c'est le cas.
Les honoraires sont-ils négociables ?
Ils font partie de la discussion initiale, au même titre que le reste. Ce qui importe surtout, c'est qu'ils soient annoncés clairement avant le début de la mission, avec leur mode de calcul et leur plafond, et formalisés dans le mandat. Une opacité sur ce point en début de relation est un signal d'alerte.
Peut-on intégrer les honoraires au financement ?
Dans certains montages, oui : ils peuvent être inclus dans le prêt, comme les frais de notaire dans un financement à 110 %. Cela évite de les avancer en trésorerie, mais vous les remboursez alors avec intérêts sur toute la durée. Le choix dépend de votre situation de trésorerie au moment de l'achat, et nous vous présentons les deux options chiffrées.
Besoin d'un avis d'expert sur ce sujet ?
Ne restez pas seul avec vos questions. L'étude de votre projet est 100 % gratuite et sans engagement.
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