« Combien ça coûte, un courtier ? » C'est sans doute la question que l'on nous pose le plus souvent. Et c'est bien normal : avant de confier votre projet de financement à un professionnel, vous voulez savoir exactement ce que cela va vous coûter. Chez Mon Courtier Français, nous pratiquons une transparence totale sur nos frais. Voici tout ce que vous devez savoir.
Le principe : vous ne payez qu'en cas de succès
C'est le point fondamental à retenir : chez un courtier indépendant comme Mon Courtier Français, vous ne payez absolument rien tant que votre prêt n'est pas obtenu. Concrètement :
- L'étude de votre dossier est 100 % gratuite
- La comparaison des offres bancaires est gratuite
- Les négociations avec les banques sont gratuites
- Vous ne réglez les honoraires du courtier qu'à la signature de l'offre de prêt
Ce modèle de rémunération au succès est un gage de confiance : si le courtier ne trouve pas de financement satisfaisant, vous ne déboursez pas un centime. C'est aussi une motivation forte pour le courtier à défendre votre dossier au mieux.
Les deux sources de rémunération du courtier
1. La commission bancaire
Lorsqu'un courtier apporte un dossier à une banque et que le prêt est signé, la banque verse une commission au courtier. Cette commission est en moyenne de 0,5 % à 1 % du montant emprunté. Elle est payée par la banque, pas par vous. C'est un coût d'acquisition client pour la banque, au même titre que ses dépenses publicitaires ou ses agences physiques.
Important : cette commission ne renchérit pas votre taux. Au contraire, le taux négocié par un courtier est presque toujours inférieur à celui que vous obtiendriez en démarchant la banque en direct.
2. Les honoraires de courtage
En complément de la commission bancaire, le courtier peut facturer des honoraires directement à l'emprunteur. Ces honoraires varient selon les courtiers et la complexité du dossier :
- Forfait fixe : généralement entre 950 € et 2 500 € selon le montant emprunté et la complexité
- Pourcentage : certains courtiers facturent un pourcentage du montant emprunté (en général 1 %)
- Gratuit : certains courtiers en ligne ne facturent rien au client et se rémunèrent uniquement via la commission bancaire
Un courtier, c'est rentable ? Le calcul qui change tout
Au-delà du coût, la vraie question est : est-ce que faire appel à un courtier vous fait économiser de l'argent ? La réponse est presque toujours oui. Voici un exemple concret :
Exemple : emprunt de 250 000 € sur 20 ans
Sans courtier : vous obtenez un taux de 3,30 % auprès de votre banque.
- Mensualité : 1 424 €
- Coût total des intérêts : 91 760 €
Avec courtier : Mon Courtier Français négocie un taux de 2,95 % en mettant 3 banques en concurrence.
- Mensualité : 1 382 €
- Coût total des intérêts : 81 680 €
- Économie : 10 080 € sur la durée du prêt
Même en déduisant les honoraires du courtier, l'économie nette se chiffre en milliers d'euros. Et ce calcul ne prend pas en compte l'économie sur l'assurance emprunteur, que le courtier optimise également.
Les économies invisibles
Au-delà du taux, un bon courtier vous fait économiser sur :
- L'assurance emprunteur : en vous orientant vers une délégation d'assurance (Loi Lemoine), économie de 5 000 à 15 000 € sur la durée
- Les frais de dossier bancaire : souvent négociés à la baisse ou supprimés
- Les indemnités de remboursement anticipé : parfois supprimées grâce à la négociation
- Votre temps : en moyenne 15 à 20 heures de démarches économisées
Courtier indépendant vs franchise vs banque : quelle différence ?
Le courtier indépendant (comme Mon Courtier Français)
Il travaille pour VOUS, pas pour une enseigne. Il choisit librement ses partenaires bancaires et n'a aucune obligation de volume envers une banque en particulier. Ses conseils sont objectifs et dans votre intérêt exclusif.
Le courtier en franchise
Il appartient à un réseau (Cafpi, Meilleurtaux, Empruntis…). Il bénéficie de la notoriété de la marque mais doit respecter les accords commerciaux du réseau, ce qui peut limiter le choix des banques ou influencer les recommandations.
Le conseiller bancaire
Il ne représente qu'une seule banque et ne vous propose que les produits de son établissement. Il ne peut pas mettre en concurrence plusieurs offres pour vous obtenir le meilleur taux.
Quand faut-il contacter un courtier ?
Le plus tôt possible dans votre projet ! Idéalement :
- Avant même de visiter des biens : le courtier évalue votre capacité d'emprunt réelle et vous donne une fourchette de budget précise
- Avant de signer un compromis : pour avoir une idée fiable de votre financement et des conditions que vous pouvez obtenir
- Dès que vous avez signé le compromis : vous disposez en général de 45 à 60 jours pour obtenir votre prêt, le courtier optimise ce délai
N'attendez pas d'avoir un refus bancaire pour consulter un courtier. Plus tôt vous nous contactez, plus nous avons de marge pour optimiser votre dossier.
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