L'essentiel
- L'étude est gratuite : chez Mon Courtier Français, aucun honoraire n'est dû tant que le prêt n'est pas obtenu.
- Honoraires dus seulement si le prêt est obtenu, montant écrit dans le mandat, selon votre dossier.
- La loi interdit formellement tout versement exigé d'un particulier avant l'obtention effective du prêt.
- Selon les dossiers, le courtier peut aussi être rémunéré par la banque. Ce point est indiqué avant toute signature.
- Le vrai calcul se fait net : honoraires payés contre l'écart éventuel sur le taux, l'assurance et les frais annexes.
« Combien ça coûte, un courtier ? » C'est sans doute la question que l'on nous pose le plus souvent. Et c'est bien normal : avant de confier votre projet de financement à un professionnel, vous voulez savoir exactement ce que cela va vous coûter. Chez Mon Courtier Français, nous pratiquons une transparence totale sur nos frais. Voici tout ce que vous devez savoir.
Le principe : vous ne payez qu'en cas de succès
C'est le point fondamental à retenir : chez un courtier indépendant comme Mon Courtier Français, vous ne payez absolument rien tant que votre prêt n'est pas obtenu. Concrètement :
- L'étude de votre dossier est 100 % gratuite
- La comparaison des offres bancaires est gratuite
- Les négociations avec les banques sont gratuites
- Vous ne réglez les honoraires du courtier qu'à la signature de l'offre de prêt
Ce modèle de rémunération au succès est un gage de confiance : si le courtier ne trouve pas de financement satisfaisant, vous ne déboursez pas un centime. C'est aussi une motivation forte pour le courtier à défendre votre dossier au mieux.
Les deux sources de rémunération du courtier
1. La commission bancaire
Selon les dossiers, le courtier peut aussi être rémunéré par la banque. Ce point est indiqué avant toute signature. Pour la banque, cette rémunération est un coût d'acquisition client, au même titre que ses dépenses publicitaires ou ses agences physiques.
Un courtier met plusieurs banques en concurrence. Le taux n'est pas nécessairement inférieur à celui d'une démarche directe.
2. Les honoraires de courtage
En complément de la commission bancaire, le courtier peut facturer des honoraires directement à l'emprunteur. Ces honoraires varient selon les courtiers et la complexité du dossier :
- Forfait fixe : un montant fixe, selon le montant emprunté et la complexité
- Pourcentage : certains courtiers facturent un pourcentage du montant emprunté
- Gratuit : certains courtiers en ligne ne facturent rien au client et se rémunèrent uniquement via la commission bancaire
Un courtier, c'est rentable ? Le calcul qui change tout
Au-delà du coût, la vraie question est : est-ce que faire appel à un courtier change le coût ? Cela dépend du dossier. Voici un exemple illustratif, qui n'est pas une offre :
Exemple illustratif : emprunt de 250 000 € sur 20 ans
Hypothèse de départ, pas une offre : un taux de 3,30 % auprès de la banque.
- Mensualité : 1 424 €
- Coût total des intérêts : 91 760 €
Autre hypothèse, pas une offre : un taux de 2,95 % après mise en concurrence de 3 banques.
- Mensualité : 1 382 €
- Coût total des intérêts : 81 680 €
- Écart de cet exemple illustratif : 10 080 € sur la durée du prêt
Dans cet exemple illustratif, l'écart reste positif après honoraires. Ce n'est pas un résultat garanti. L'assurance emprunteur, non intégrée ici, peut aussi changer le coût.
D'autres postes, en exemple illustratif
Au-delà du taux, le coût peut aussi bouger sur d'autres postes. Aucun de ces montants n'est une offre :
- L'assurance emprunteur : exemple illustratif, une délégation (Loi Lemoine) peut représenter un écart de 5 000 à 15 000 € sur la durée. Ce n'est pas une économie garantie.
- Les frais de dossier bancaire : ils peuvent être différents d'une offre à l'autre.
- Les indemnités de remboursement anticipé : elles figurent dans l'offre.
- Votre temps : exemple illustratif, la centralisation des démarches peut représenter 15 à 20 heures. Ce n'est pas un engagement.
Courtier indépendant vs franchise vs banque : quelle différence ?
Le courtier indépendant (comme Mon Courtier Français)
Il travaille pour VOUS, pas pour une enseigne. Il choisit librement ses partenaires bancaires et n'a aucune obligation de volume envers une banque en particulier. Ses conseils sont objectifs et dans votre intérêt exclusif.
Le courtier en franchise
Il appartient à un réseau (Cafpi, Meilleurtaux, Empruntis…). Il bénéficie de la notoriété de la marque mais doit respecter les accords commerciaux du réseau, ce qui peut limiter le choix des banques ou influencer les recommandations.
Le conseiller bancaire
Il ne représente qu'une seule banque et ne vous propose que les produits de son établissement. Il ne met pas plusieurs banques en concurrence.
Quand faut-il contacter un courtier ?
Le plus tôt possible dans votre projet ! Idéalement :
- Avant même de visiter des biens : le courtier évalue votre capacité d'emprunt réelle et vous donne une fourchette de budget précise
- Avant de signer un compromis : pour avoir une idée fiable de votre financement et des conditions que vous pouvez obtenir
- Dès que vous avez signé le compromis : la condition suspensive court en général sur 45 à 60 jours. Le courtier prépare le dossier dans ce cadre. Aucun accord n'est promis.
N'attendez pas d'avoir un refus bancaire pour consulter un courtier. Plus tôt vous nous contactez, plus nous avons de marge pour optimiser votre dossier.
Sur un dossier de SCI, le courtier traite le financement : pièces et comparaison des offres. Le choix juridique et fiscal reste au notaire, à l'avocat ou à l'expert-comptable. Voir le prêt immobilier en SCI.
Questions fréquentes
Puis-je être facturé si le prêt n'aboutit pas ?
Chez Mon Courtier Français, non : nos honoraires sont exclusivement dus au succès, au déblocage des fonds. Au-delà de notre pratique, la loi est stricte pour tous : aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention effective du ou des prêts. Un professionnel qui réclamerait des frais en amont serait en infraction.
Le courtier est-il payé deux fois, par moi et par la banque ?
Il perçoit effectivement deux flux possibles : des honoraires de courtage à votre charge, et une commission versée par la banque qui accorde le prêt. Ce n'est pas un cumul caché : ces éléments doivent vous être communiqués en toute transparence, et ils figurent dans le mandat que vous signez. La question pertinente n'est pas le nombre de flux, mais le résultat net pour vous après négociation.
Comment savoir si le courtier m'a fait gagner de l'argent ?
Faites le calcul complet, pas seulement sur le taux. Comparez l'offre retenue à celle que vous aviez déjà, sur la durée ; regardez aussi l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé. Retranchez les honoraires. Si le solde est négatif, le courtier ne vous a rien apporté, et nous vous le dirons franchement si c'est le cas.
Les honoraires sont-ils négociables ?
Ils font partie de la discussion initiale, au même titre que le reste. Ce qui importe surtout, c'est qu'ils soient annoncés clairement avant le début de la mission et écrits dans le mandat, selon votre dossier. Une opacité sur ce point en début de relation est un signal d'alerte.
Peut-on intégrer les honoraires au financement ?
Dans certains montages, oui : ils peuvent être inclus dans le prêt, comme les frais de notaire dans un financement à 110 %. Cela évite de les avancer en trésorerie, mais vous les remboursez alors avec intérêts sur toute la durée. Le choix dépend de votre situation de trésorerie au moment de l'achat, et nous vous présentons les deux options chiffrées.
Besoin d'un avis d'expert sur ce sujet ?
Ne restez pas seul avec vos questions. L'étude de votre projet est 100 % gratuite et sans engagement.
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